장애 보험

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사고 또는 질병 - 갑자기 더 이상 일을 할 수 없게 됩니다. 그래서 무엇? 수입 없이 운영비를 어떻게 충당해야 합니까? 주정부의 도움은 거의 기대할 수 없으며 은퇴할 때까지 저축한 돈으로 생활할 수 있는 사람은 거의 없습니다. 해결책은 민간 장애 보험이 될 수 있습니다. 여기에서 이 실존적 보안에 대해 알아야 할 모든 것을 찾을 수 있습니다.

일할 수 없다는 것은 무엇을 의미합니까?

일할 수 없는 사람들은 더 이상 직업에서 영구적으로 또는 일시적으로 일할 수 없습니다. 장애와 달리 직업 장애는 현재 수행되는 직업과 관련이 있습니다. 반면에 일을 할 수 없다는 것은 직업에 관계없이 일을 전혀 할 수 없다는 것을 의미하는데, 독일에서는 4명 중 1명이 직장 생활 중 적어도 일시적으로 일을 할 수 없는 상태입니다. 예를 들어, 2014년에 이 나라의 보험 회사는 52,000건의 직업 장애 연금 신청을 받았으며 그 중 약 40,000건이 승인되었습니다.

직업 장애의 원인은 다양합니다. 사고 외에도 질병은 일시적 또는 장기적 직업 장애로 이어질 수 있습니다. 장애에 대한 가장 일반적인 이유는 다음과 같습니다.

우울증 및 기타 정신 질환
신경계 장애
골격 및 근골격계 장애
암
심장 및 혈관 질환

연령, 성별, 직업을 불문하고 직원, 공무원, 자영업자 등 모든 사람에게 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 다른 사람들보다 더 자주 영향을 받는 직업군과 연령대가 있습니다. 56~60세가 27%로 1위를 차지했고 51~55세가 26%로 뒤를 이었다. 36~45세가 20%로 그 뒤를 이었다.

직종별로 보면 비계(52.2%), 지붕공(51.3%), 광부(50.1%), 제빵사(37.6%) 등 육체노동이 훨씬 앞서 있다. 대조적으로, 물리학자(3.6%), 의사(4.1%), 기계공학자(4.6%)와 같은 직업은 훨씬 덜 위험합니다.

그러나 당신이 장인이건, 과학자이건, 의사이건 간에 - 직업 장애의 결과는 영향을 받는 모든 사람들에게 치명적입니다. 직원의 경우 건강 보험의 질병 수당이 처음에는 재정적 격차를 해소합니다. 그러나 몇 달 후에 이 지원도 종료됩니다. 그런 다음 주정부 혜택에 의존하는 사람은 최종 총 소득의 최대 32%로 이것이 익숙한 생활 수준을 보장하기에 충분하지 않다는 것을 빨리 깨닫게 됩니다.

1961년 1월 1일 이후에 태어난 사람들은 반드시 법정 장애 보험에 의존해서는 안 됩니다. 결국, 2001년에 법이 변경된 이후로, 그들은 더 이상 그것에 대한 자격이 없습니다. 일을 할 수 없게 되면 국가 장애 연금만 받을 수 있습니다.

그러나 이들을 모두 받을 수 있으려면 피해를 입은 사람들이 직업에 관계없이 하루 3시간 미만으로만 일할 수 있을 정도로 장애가 있어야 합니다. 그리고 소득능력의 완전한 감소를 주장하는 것이 가능하다 하더라도, 그 보상은 국가의 기본적 보장보다 훨씬 낮다.

직업상 장애가 일시적일지라도 재정적 손실은 분명히 눈에 띈다. 예를 들어 재활이 필요하거나 재교육에 참여하는 경우 이 기간 동안 고정 수입이 부족합니다.

산업재해보험이 왜 유용한가요?

직업상 장애로 인한 재정적 손실을 효과적으로 보상하려면 민간 장애 보험이 필요합니다. 최악의 상황이 닥치면 법정 장애 연금과 통상 소득의 격차가 줄어들기 때문이다.

사립 산업 장애 보험은 일반적으로 50% 이상 장애가 있음을 증명할 수 있는 경우에 효력을 발생합니다. 그러면 다음과 같은 이점이 있습니다.

보험 계약에서 합의한 월 연금
월 기여금 면제

사립 산업 장애 보험은 보살핌이 필요한 경우에도 산업 장애가 존재하는 한 지불합니다.

자영업자를 위한 산업재해보험

적어도 자영업자에게는 직원만큼 자신의 노동력을 확보하는 것이 중요합니다. 일을 할 수 없게 되면 대체 없이 즉시 수입이 손실되기 때문입니다. 장애 보험이 없는 사람들은 특히 빠르게 재정적 병목 현상에 빠지게 됩니다.

장애 보험 - 예 또는 아니오?

전문가들은 민간 장애 보험에 가입하는 것을 분명히 찬성합니다. 다음과 같은 이유가 있습니다.

직업 장애는 누구에게나 영향을 줄 수 있습니다.
사립 직업 장애 보험은 현재 직업을 더 이상 실행할 수 없는 경우 지불합니다.
법정 장애 연금은 직업에 관계없이 더 이상 일을 할 수 없을 때만 효력이 발생합니다.
법정 급여가 너무 낮아 일상적인 생활 수준을 유지할 수 없습니다.
사립 산업 장애 보험은 장기 요양 비용도 지불합니다.
기여금은 세금에서 공제할 수 있습니다.

장애 보험 비용

모든 필요를 커버하는 표준화된 산업 장애 보험은 없습니다. 오히려 계약은 개별적으로 조정됩니다. 그렇기 때문에 자신에게 중요한 것이 무엇인지 미리 신중하게 생각해야 합니다. 예를 들어 다음과 같이 자문해야 합니다.

보험은 어떤 수준의 직업 장애부터 적용되어야 하나요?
어떤 직업을 보험에 들어야 할까요?
비상시 연금은 얼마나 높아야 합니까?

궁극적으로, 답변은 또한 월 보험료가 얼마나 높은지를 결정합니다. 직업의 예: 보험 회사는 다양한 직업을 소위 위험 등급에 할당합니다. 비계나 지붕업자와 같은 위험 직업은 가장 높은 위험 등급에 속하며 산업 장애 보험에 대한 기여도는 그에 따라 높습니다. 전형적인 사무직은 당연히 덜 위험하므로 보험료도 상당히 낮습니다.

자신의 소득 수준과 원하는 보장 수준도 비용에 영향을 미칩니다. 대부분의 보험사는 50% 이상 장애가 있는 사람들에게만 비용을 지불합니다. 더 일찍 혜택을 받으려면 더 많은 기여금을 지불해야 합니다.

물론 원하는 연금 수준도 중요한 역할을 합니다. 나중에 원하는 연금이 높을수록 매월 더 많은 보험료를 지불해야 합니다.

마지막으로 나이가 기여 금액에 결정적입니다. 나이가 들어감에 따라 병에 걸리고 일을 할 수 없게 될 위험이 증가하기 때문입니다. 따라서 비용상의 이유로 젊은 나이에 산업재해보험에 가입하는 것이 좋습니다.

장애 보험 - 무엇을 조심해야합니까?

그러나 보험에 가입되어 있는지 여부와 적용되는 조건은 이전 병력에 따라 다릅니다. 장해보험에 가입하기 전에 보험회사에 이전 질병에 대해 자세히 알려야 합니다. 치료 의사는 관련 문서를 보험사에 제공해야 하므로 기밀 유지 의무에서 치료 의사를 해제하는 것이 중요합니다.

이 공개 의무는 매우 심각하게 받아들여져야 합니다. 우울증, 추간판 탈출증 또는 기타 사소한 질병이라도 치료를 받은 사실에 대해 침묵하면 보험 혜택을 받을 위험이 있기 때문입니다.

배제 기준으로 심리 치료?

예를 들어, 소진이나 우울증으로 인해 이미 심리 치료를 받았다면 저렴한 산업 장애 보험을 받을 가능성이 낮습니다. 그러나 치료법을 지정하는 것이 필수적입니다. 그렇지 않으면 보험이 응급 상황에서 지불할 필요가 없습니다.

심리 치료가 이미 몇 년 전이라면 가능성이 다시 높아집니다. 그러나 어떤 경우에도 월 보험료를 증가시키는 위험 보험료를 지불해야 합니다.

제안 비교

계약을 체결하기 전에 여러 제안을 얻고 비교하는 것도 중요합니다. 전문가들은 가장 저렴한 옵션을 선택하지 말라고 조언합니다. 이것은 일반적으로 낮은 지불 금액과 관련이 있고 종종 더 엄격한 제외 조항을 포함하기 때문입니다.

따라서 보험 조건에 주의를 기울이고 작은 글씨를 주의 깊게 읽으십시오. 이런 식으로 비상시에 불쾌한 놀라움을 피할 수 있습니다. 또한 첫 번째 지불 전에 대기 시간에 대해 알아야 합니다. 일부 보험사는 신청서를 제출한 후 6개월 또는 그 이후에도 지불하지 않습니다.

연금 금액, 법적 보호 등

장애연금 금액도 신중하게 고려해야 한다. 전문가들은 한 달에 1,000유로 이상을 따로 떼어 두는 것이 좋습니다. 더 낮은 연금이 있는 경우 추가 주 기본 보장을 신청해야 하며 이는 BU 연금과 상쇄됩니다. 마지막 순이익의 75~80%를 확보하는 것이 관례입니다.

장애 보험 외에도 법적 보호 보험에 가입해야 합니다. 경험에 따르면 많은 보험 회사는 처음에 장애 연금 신청을 거부합니다. 법적 보호 보험을 통해 필요한 경우 재정적 위험 없이 청구를 법적으로 집행할 수도 있습니다.

계약을 체결한 후 현재의 생활 상황에 맞는지 정기적으로 확인해야 합니다. 나중에 상응하는 더 높은 장애 연금을 달성하기 위해 소득이 증가함에 따라 기여 금액을 조정하는 것이 합리적일 수 있습니다. 또한 회비를 제때 납부하십시오. 그렇지 않으면 보험이 빨리 만료될 수 있습니다.

긴급 상황에서는 어떻게 됩니까?

사다리에서의 추락, 잘못된 움직임, 불리한 움직임 - 비상 사태가 발생했습니다. 사설 장애 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 그러나 연금이 가능한 한 빨리 흐르려면 지금 무엇을해야합니까?

먼저, 장애 보험에 신청서를 제출해야 합니다. 그런 다음 보험 회사는 일할 수 없는지 여부와 정도를 확인하기 시작합니다. 이 결정은 담당 의사의 정보 및 독립적인 의료 보고서를 비롯한 다양한 요인에 따라 달라집니다.

시험은 몇 주 또는 몇 달이 걸릴 수 있습니다. 이 기간 동안 많은 보험 회사에서 계속해서 제때에 보험료를 납부해야 합니다. 그렇지 않으면 보험 적용 범위를 잃게 됩니다. 귀하가 일할 수 없고 연금을 받을 것으로 결정된 후에야 귀하의 보험사는 일반적으로 귀하의 기여금을 면제합니다.

캡션: 노년 제공과의 조합?

일부 보험 회사는 노령 보장과 장애 보험의 조합을 제공합니다. 직업상 장애 보험은 진행 중인 사적 연금 보험 또는 정기 생명 보험(추가 직업상 장애 보험)과 결합될 수 있습니다.

그러나 소비자 옹호자들은 이러한 조합 제품에 대해 조언합니다. 일반적으로 독립적인 산업 장애 보험보다 비싸기 때문입니다. 그렇기 때문에 기여금을 낮게 유지하기 위해 원하는 장애 연금을 너무 낮게 설정하는 경향이 있습니다.

또한 직장 생활을 하는 동안 자신의 소득이 감소하면 유연성이 떨어집니다. 그런 다음 기여금을 줄이거나 심지어 보험을 해지하면 연금에 대한 기여금을 저축할 수 있을 뿐만 아니라 다음과 같은 경우 보험 보장을 잃게 됩니다. 나중에 직업 장애.

보험 취소

통지 기간은 보험 계약에 규정되어 있습니다. 일반적으로 독립형 산업재해보험은 계약 기간에 따라 매년 해지할 수 있으며 기간 만료일까지 한 달 전에 통지합니다. 보충 산업 장애 보험의 통지 기간은 연금 또는 연금에 대한 주요 계약의 정보에 따라 다릅니다. 정기 생명 보험은 조건을 설정합니다.

갑자기 수입이 줄거나 더 많은 비용을 감당해야 하는 경우 장애 보험을 해지하는 것에 대해 생각하는 경우가 대부분입니다. 그러나 장애 보험을 해지할 때 주의해야 합니다. 환불이 되지 않으며 이미 납입된 보험료는 반환되지 않습니다.

보험 혜택도 잃게 됩니다. 다른 더 저렴한 요금 또는 공급자로 전환하는 것도 신중하게 고려해야 합니다. 보험 회사는 종종 새로운 건강 검진을 요구하는데, 이는 시간이 지남에 따라 새로운 질병을 드러낼 수 있으며, 이는 결국 더 높은 보험료로 이어질 수 있습니다.